“钱”是乡村振兴战略落地实施的强力支撑要素之一。随着乡村振兴战略的逐步推进，农村金融现状逐步改进。基于我国农村金融发展的现状总结，结合实践，绿维文旅提出了农村金融的五大创新发展模式，以期为未来的农村金融创新提供借鉴。

　　乡村振兴战略的落地实施需要三大要素的强力支撑，即钱、地、人。其中，农业农村“融资难”“融资贵”的问题，对农村发展的制约越来越明显。但在我国“嫌贫爱富”的传统金融体系中，农户并不是其服务对象。尤其是在农村生产经营模式单一、收入不稳定、缺乏标准化抵押物以及缺少征信体系的现实条件下，传统金融机构对涉农贷款的谨慎态度就不难理解。绿维文旅认为，在乡村振兴战略的逐步推进，农村市场条件的逐渐成熟，多方利好政策的持续加持，以及互联网、AI、区块链等新技术的强势入侵下，以上这一发展现状在最近几年将得到有效改进，农村金融将进入黄金发展时代。

　　一、我国农村金融的发展现状

　　(一)涉农贷款余额总量：每年增长将近20%，但缺口仍然很大

　　虽然金融机构涉农贷款余额逐年累计增长，但这一规模仍然无法满足广大农村地区的需求，调查发现，40%以上有金融需求的农户仍难以获得贷款，缺口很大。这一缺口的填补，需要的不仅仅是各金融机构加大放款量，更重要的在于农村金融制度的改革。

　　(二)金融基础设施建设：不断完善，但仍是很多金融机构不愿介入的心结

　　金融基础设施的建设包括多个方面，其中支付体系与信用体系是影响信贷最重要的因素。对于我国农村区域来说，这两个方面的发展均比较薄弱。

　　(三)供给主体：在互联网技术的加持下，逐渐呈现出多元化格局

　　近两年互联网在农村地区大范围布局，城市文化与农村传统思维不断碰撞，以此为基础突破传统金融，兴起了电商金融、农村P2P、农业产业链金融、农村消费金融、公益理财助农等众多互联网金融模式，成为传统金融的有效补充，有效带动了乡村经济的发展。

　　(四)国家政策支持：大力支持，重点在于金融基础设施的建设及社会资本的盘活

　　农业金融是一个对国家政策依赖度较高的领域，最近几年国家在政策方面给予了乡村金融很大的支持。主要体现在四个方面：一是信贷担保体系的建设。二是信用体系的建设。三是普惠金融的发展。四是社会资本的盘活。

　　二、乡村振兴战略实施下，农村金融需要多元化的创新模式

　　虽然乡村振兴战略刚刚提出，但是从现在乡村发展呈现出来的新特征，已经可以窥见未来的发展趋势：乡村的原有经济结构将实现大变革，种养殖、旅游经营、文化经营、商业经营、农产品加工制造、物流仓储开展等经营活动，随着农村一二三产业的打通，将产生越来越多的资金需求;农业将实现适度规模化经营，需要大中型农机、规模化生产原料、智慧化农业管理系统的购买与搭建;随着农民的不断增收，他们对金融的需求也将逐渐从单一的储蓄转变为资产的升值;承包地、宅基地的三权分置，使得农村缺乏标准化抵押物的难题迎刃而解……农村金

　　融一直都是现代农业与现代农村发展的重要支撑，未来将发挥更大的经济撬动作用。但这需要更多资本的介入，需要更多信贷产品的推出，也需要更多创新模式的探索。

　　三、我国农村金融的五大创新发展模式

　　(一)银行贷款模式

　　银行拥有很强的资金吸纳和资金输出能力，但改革开放以来，在农村金融的发展进程中，除了中国农业发展银行、中国农业银行和邮政储蓄银行在国家政策的推动下下沉农村地区，支持农村发展外，受制于农村贷款成本高、缺抵押物、风险大，其他商业性银行并没有发挥很大作用。在“三农”政策不断利好，尤其是国家实施乡村振兴战略，农村担保体系、信用体系等金融基础设施和环境不断完善，以及土地确权等的推动下，制约银行贷款的一些因素将逐渐弱化，银行贷款将成为农村金融发展的一种重要方式。

　　(二)小额信贷模式

　　小额信贷是一种额度小、无担保、无抵押、使用灵活的贷款模式，主要面向低收入群体和微型企业服务，是传统金融机构的一种重要补充。这一模式的优势在于：一是简单易操作，不需要抵押物，主要靠信用或担保;二是适用于一直被传统金融机构排除在外的普通农户，是普惠金融的一种重要模式。

　　(三)互联网金融模式

　　1. 电商平台支持下的互联网金融模式：电商平台+ 农村金融

　　以阿里巴巴和京东为代表，依托积累了大量数据和客户的电商平台，依靠产业链上的核心企业，通过自有的或合作的金融机构获取资金，并根据电商平台上的消费者购买数据及供应商的信用数据，形成信用风控模型，为上下游客户提供网上借贷业务，从而打通农资销售、农业种养殖、农产品销售产业链，形成基于电商平台的体系完整的金融闭环。

　　电商平台支持下的互联网金融模式

　　2.农业服务商支持下的链式金融模式：大型农业服务商+农村金融

　　以新希望、大北农等“三农”服务商为代表，依托多年深耕农业领域的数据积累、线下资源优势，以本身形成的自有供应链为核心，借助互联网技术，打通金融环节，为上下游企业和农户提供支付、借款、保险等服务，实现从产业到金融的延伸。

　　农业服务商支持下的链式金融模式

　　3. 纯互联网金融平台模式：信用贷款+P2P 网贷

　　以沐金农、宜信为代表，互联网金融平台利用大数据、云计算、物联网等新技术，以平台自有资金(一般以理财方式进行吸纳)或与银行、小贷公司等金融机构以及资管公司合作，破解传统金融模式在信贷方面的局限，从而为“三农”提供便捷、灵活、成本较低的小额信贷产品。

　　纯互联网金融平台模式

　　(四)融资租赁模式

　　融资租赁在“三农”方面的利用主要体现在大型农机设备的购置上，2014 年农业部启动了以融资租赁贴息支持大型农业机械购置的试点工作。实践中，小型农机具采购和设施大棚的建设也在逐渐采用这一模式。融资租赁以融资租赁公司(出租人)为纽带与综合服务商，在承租人付完首付后，出租人将余款付给农机厂家或经销商，承租人即可拥有该农机的使用权，并分若干年将余款及利息付给融资租赁公司，付清后即可获得农机的所有权。利息部分一般国家会给予财政补助。对于价格高昂的农机来说，农民由“全款购买”变为“先租后买”，将大幅度减轻资金压力。

　　(五)众筹模式

　　众筹是指缺少资金的企业或是个人，借助互联网平台，发布筹款项目，通过有意向人士对股权、产品或是使用权等的购买，完成资金募集。这一模式的创新点在于，不仅仅解决了资金问题，还解决了农产品销售的“通路”问题，促进了农产品进城。同时也可将城市投资人在技术、理念、需求等方面的优势有效融入到产品开发与设计中。

　　本文摘选自绿维文旅最新著作《乡村振兴战略规划与实施》