缺资金一直是农民创业致富最难突破的瓶颈，对于贫困农民来说更是如此。近年来山西在吕梁山区部分贫困村探索建立村级发展互助资金，以低于银行利率的借贷方式供加入互助社的农民使用，一定程度上缓解了贫困农民发展生产过程中资金短缺的难题，受到群众的欢迎。

　　资金互助让贫困农民“不差钱”

　　“以前想弄个啥产业，准为缺钱而犯愁，没有抵押银行不给贷款，向亲戚朋友借上三五千元，咱保证一年半载就还了，问题是谁借给咱?”今年54岁的郭有财是山西省大宁县昕水镇小冯村的村民，他多年来一直以种植蔬菜为生，种菜经验丰富，但是苦于没有资金无法扩大规模。

　　为了解决贫困群众的资金难题，近年来山西在部分贫困村探索建立村级发展互助资金，政府给一些贫困村注入15万元扶贫资金“铺底”，同时鼓励村民自主、自愿、以自有资金入股的形式，成立资金互助社，以低于银行利率的借贷方式解决农民发展生产资金短缺的问题。

　　小冯村资金互助社成立之后，郭有财投入300元入股成为社员，随后向互助社借款5000元，他用这笔钱承包了3个蔬菜大棚，现在一年净赚近万元。“自从村里有了互助资金，就好像俺们农民自己办起了银行!借钱不需要抵押，只需要5户村民担保，就能借到了5000元‘救命钱’，一年到期后偿还本金，另外收取200多元的管理费，算下来比向银行借钱还合算。”郭有财说。

　　打造农民身边的“穷人银行”

　　记者在基层采访了解到，由于互助资金存贷手续简便，且没有金融机构苛刻的抵押要求，非常适合贫困户发展简单再生产，解决了他们在脱贫致富中无路、无本、无利、无助的难题，村民们对发展资金互助社表现出很高的热情。

　　像大宁县一样，目前山西已有57个县155个村开展了贫困村互助资金项目试点工作，有9000多户农户加入了互助社，互助资金总规模达到5000万元，累计向贫困户发放借款近3000万元，“滚动发展、长期受益”的扶贫资金良性循环机制逐步建立。

　　山西省扶贫办有关负责人介绍，在运行上，互助资金试点村普遍通过民主选举正派、有责任心的村民，依法成立村级互助资金社作为互助资金的村级管理机构，资金在当地的农村信用社存放，互助社只管账不管钱。

　　农户只有持互助社审批表和贷款单据，信用社才给放款。同时为了保证互助资金滚动使用，按时足额归还，各地还推行担保制度，每户担保金额一般不超过1000元，如果借款户逾期欠款不还，担保户也要连带受责。

　　一些基层扶贫干部认为，村级发展互助资金消除了多年来扶贫资金无偿使用的观念，不仅培育并壮大了贫困村的支柱产业，而且培养了农民的团结互助精神。如果能够形成良性循环，这些贫困村可以利用的扶持资金将会越来越多，互助资金也将成为更多贫困农民的“穷人银行”。

　　完善政策提高风险防范能力

　　山西省扶贫办主任刘志杰认为，村级互助资金项目既有效缓解了贫困农民“贷款难”的问题，又创新了财政扶贫资金的用管方式，并让有限的资金“转”起来，提高了扶贫资金的利用效率。

　　然而，由于农村金融服务管理不科学，运作不规范等问题，部分试点村互助资金社的账目上已出现呆账、死账等现象。

　　方山县峪口镇圪针湾村村民郭金福说，村里的互助资金项目运行以来，虽然都严格审查、检查，认真核对，还是避免不了逾期借款。有的农户借款后，由于疾病或孩子上学等原因，造成了资金周转困难;有的农户借款搞养殖，结果牲畜死亡，无法按期归还，互助社又缺少强制措施，给回收借款带来一定困难。

　　对此，山西省扶贫办表示，对于农户逾期借款影响互助资金工作开展的试点村，要坚决启动退出程序、取消试点资格向全体村民公示;对于个别互助资金试点村因客观原因形成呆坏账资金，应召开互助社全体社员大会讨论通过，报村委会并向县主管部门提出书面申请，经审查批准后给予核销呆坏账资金，并向省市主管部门备案。

　　中国人民大学反贫困问题研究中心主任汪三贵认为，互助资金在一定程度上解决了农村金融供给不足的问题，能显著增加农户的收入，特别是平时借不到钱的农户。建议相关部门进一步做好顶层设计，在制度框架内明确资金互助社的法律地位和权利义务;同时，要协调有关部门，在同等条件下支持农村资金互助社优先接入征信系统，提高风险防范能力。