“没有资金，什么都不敢干”

　　解新型农业经营主体资金之渴，壮大脱贫“领头雁”

　　在山东不少地区，小小苹果关系全家生计，可增产不增收情况时有发生，这成了果农心中之痛。刘宗路是临沂市蒙阴县宗路果品专业合作社的负责人，他很有底气地说：“我们的果子不怕卖不出去，合作社建立了2个冷库，储存能力达2万吨。价格低了，就先存着，等行情好了再出手。”

　　刘宗路说，合作社建立了严格的质量把控体系。在生产环节，统一向农户提供农药化肥、技术指导。在收购环节，配备检测设备和人员，“体检”不合格的苹果，坚决不放进来。“我们的果子长得又水又甜，好果子带来好销路，苹果远销国内外。”

　　合作社发展顺利，带动更多贫困户走上了脱贫路。刘宗路说：“合作社与贫困户签订购销合同，符合标准的，高于市场价收购，每户年收入能达2万元左右，并为部分贫困户提供就业岗位。合作社已带动390户贫困户脱贫。”

　　可刘宗路也有底气不足的地方——为资金犯难。“没有资金，什么都不敢干，每到收购时节，需要大量流动资金，合作社难免捉襟见肘;想扩大规模，上马深加工项目，没钱也行不通。”

　　中国农业银行蒙阴支行帮助刘宗路渡过难关，去年他从农行获得了1200万元的扶贫生产贷款，县扶贫办又给他利息补贴。农行蒙阴支行行长刘继明说，脱贫重在发展产业，蒙阴支行把专业合作社、家庭农场和龙头企业作为重点支持对象，给予金融支持。脱贫的“领头雁”壮大了，对贫困户的带动作用更明显。目前蒙阴支行共为5家农业龙头企业投放扶贫贴息贷款4920万元，带动984户贫困户脱贫。

　　更多的贫困户直接享受到农行的优惠政策。蒙阴县野店镇毛坪村果农王明亮没少为钱发愁，“多亏了金穗快农贷，不用抵押物和担保人，我贷到了5.5万元，每月利息只有4厘左右，能用3年。”

　　有了这笔钱，王明亮流转了十多亩苹果园，“每亩能产苹果1万斤以上，合作社以每斤高于市场价5毛左右收购，不愁还款。”

　　刘继明介绍，“金穗快农贷突出‘农’和‘快’。农行依托大数据，以信用方式向投入产出容易测算的农户发放，满足生产经营需求。贷款额度不超过10万元，授信期限为1—5年。银行对接政府部门、专业合作社和龙头企业，建立农民信贷档案。贷款运作流程简单，系统自动审查审批，快速到账，随借随还。”目前蒙阴支行共支持果农1281户，累计发放贷款9945万元。

　　“取80元低保，路费就要30多元”

　　大力推进惠农服务工程建设，银行从“财神爷”变成好邻居

　　央行等七部门联合出台的《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》提出，“全力推动贫困地区金融服务到村到户到人”，可贫困村多远离城市，地处山区，银行的物理网点难以覆盖，如何让贫困人口享受到便捷优质的金融服务?

　　蒙阴县棋盘石村就面临这个问题。村子离最近的营业网点有10公里，当地村民说，老人去县城领80元的低保，来回的路费就花了30多元。

　　村民刘圣俊开了家小卖部，以前存取款要跑到县里，耽误不少工夫。现在他的烦恼解决了，农行惠农服务点开在他的村子里。“办业务方便多了，在工作人员的推荐下，我还买了理财产品，收益不错。银行不再是高高在上的‘财神爷’，成了村民的好邻居。”

　　走进棋盘石村的服务点，一边是服务柜台，另一边堆满了“施可丰”化肥。“这种混搭正是我们的创新之处。‘施可丰’是山东化肥龙头企业，销售网点覆盖大部分村镇，农行借助‘施可丰’的销售网络，弥补网点不足。”刘继明说。

　　肥料店老板公言军兼任服务点负责人。他介绍：“麻雀虽小，五脏俱全。这里能为村民开立金穗惠农卡，提供查询、取款、转账、缴费等服务，附近村民也跑来办理业务。今年1个月，我就为村民办理理财70余万元。人气旺了，化肥生意也好了，真是一举两得。”

　　作为山区贫困县，蒙阴的金融服务“最后一公里”问题突出。“全县共有6个网点，只有两个在乡镇。村民为了办业务，经常要奔波数十公里。我们通过与企业合作，延伸服务，截至2017年1月，新建惠农服务点107处，累计发放惠农卡4240张，办理转账结算11724笔，推荐农户个人贷款76户共390多万元。”刘继明说。

　　“贫困地区亟须补上金融服务的短板。”西北农林科技大学人文社会发展学院讲师邢成举说，贫困群众存在存取款难、贷款难、支付结算环境差等问题，金融需求得不到有效满足;金融机构的触角触及范围有限，一些贫困地区成了服务真空地带。

　　“银行等金融机构担负着社会责任，为贫困地区提供现代金融服务，是金融扶贫的应有之义。银行可设置简易网点、流动网点，填补物理网点的空白，并不断提升服务质量，让贫困群众享受到优质服务。”邢成举说，“银行应该看到，广大农村地区是一片待开垦的沃土。随着农业农村的发展，农民不仅需要贷款，对理财的需求也日益增加，银行应将目光转向农村地区。其实不少新型互联网金融机构已经开始尝试，未来农村将成为金融市场的新增长点。”

　　蒙阴支行坚持面向“三农”，不断推进金融服务均等化，结合县域实际，推进农村金融服务产品和方式的创新，提升网点服务水平，推进惠农服务点建设，开发多款涉农贷款产品，让贫困群众在家门口就能方便办理业务。

　　金融活水入户还需疏浚河道

　　健全农村信用体系;建立完善风险管理制度

　　广大贫困地区发展的起点低，产业基础薄弱，亟须金融支持，但引金融活水到贫困地区，还需要疏浚河道，金融扶贫才能真正落地。

　　中国农业大学经济管理学院副教授陈前恒说，健全的信用体系是发展金融扶贫的基础，当前农村地区信用体系建设相对滞后，农户信息采集难度大，部门之间存在信息壁垒。未来，银行一方面应加快设立符合农村实际的信用指标和评价方式;另一方面加强与政府部门联动，特别要实现扶贫数据共享。贫困地区精准识别工作成效显著，银行部门可主动对接扶贫机构，不仅能够掌握准确信息，更能实现精准帮扶。

　　“建立完善的诚信体系，也有助于破解农村地区抵押担保难题。我们与扶贫办、金融办等政府部门对接，利用扶贫工作积累的农户资料，筛选有劳动能力和发展动力的客户，通过信用方式发放贷款。比如针对‘快农贷’产品，我们设立‘白名单’，首批完成数据采集3000多条，形成‘白名单’1000多条。”刘继明说。

　　对于银行来说，把控扶贫贷款的风险是重要课题。陈前恒说，农业生产面临市场和自然的双重风险，银行要从各个环节严把风险点。

　　在蒙阴支行建立的风险管理制度清单上，对待新增客户，严把准入关，对潜在风险客户实施名单制管理，组建清收团队。对待后期管理，实行定期回访，帮助农民解决在发展产业中遇到的问题，实现良性互动。

　　“我们还引进政府增信，建立银行、客户、政府的风险共担机制。”刘继明说，比如创新的“扶贫四联贷”，由农行、政府、担保公司和农户共同参与，政府提供风险补偿金和贴息贷款，担保公司提供担保，防范扶贫贷款的风险发生。

　　蒙阴县委书记王皓玉说，通过金融支持，贫困户脱贫内生动力强了，全县力争2017年底金融扶贫信贷投入总量达3亿元，重点支持蜜桃、苹果、香菇、长毛兔、乡村旅游等特色产业，带动更多贫困户脱贫致富。