当你老了，如何安享晚年?可靠的经济来源很重要，除了银行储蓄、养老金……商业养老保险也是一种选择。国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出创新商业养老保险产品和服务，促进养老服务业健康发展。商业养老保险迎来政策红利，老百姓迎来“大礼包”。

　　商业养老保险有哪些“小目标”？

　　保险与保障紧密衔接，在很多发达国家是社会保障体系的重要支柱。以养老体系为例，基本养老保险主要解决公平问题，由政府“兜底”;企业年金解决效率问题，由企业和个人自担养老责任，满足差异化养老需求;商业保险旨在满足多样化的养老保障需求。

　　商业养老保险有哪些“小目标”?意见这样“说”：到2020年，要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

　　高标准、严要求之下，目前商业养老保险发展如何?客观来说，商业养老保险并没有发挥应有作用。

　　保监会副主席黄洪介绍，2016年具备养老功能的人身保险有效保单件数6140万件，有效承保人次6532万，与我国庞大的人口基数相比，微不足道。

　　“大礼包”里都有啥？

　　业内人士表示，目前我国养老的责任主要落在政府和企业身上，商业养老保险作为养老保障体系中第三支柱重要组成部分，未来可以发挥更大作用。

　　在新华保险董事长兼CEO万峰看来，意见的出台为保险产品创新和行业大发展提供了重大机遇，保险业的职能要从“社会保障体系的补充”转变为“社会保障体系的重要支柱”，责任要从单一的保险责任转变为更多的社会责任。

　　商业养老保险如何承担起责任，能为老百姓提供什么“大礼包”?说白了，“大礼包”就是多种保险产品和服务的组合，供老百姓自由选择。

　　意见综合考虑各类人群实际需求，对商业保险机构提出了具体要求。比如，针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求，要探索发展涵盖多种产品和服务的综合养老保障计划;对于老年人，要大力发展意外伤害保险、长期护理保险、住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险。

　　此外，意见提出推动商业保险机构提供企业(职业)年金计划等产品和服务。企业年金是企事业单位为职工建立的补充养老计划。实际上，在企业年金方面，商业保险机构已是产品和服务的重要提供者，并在市场上耕耘多年，在企业年金基金管理中发挥着“主力军”作用。

　　黄洪说，在企业年金法人受托管理中，目前保险机构的市场份额为74.5%，管理规模排在前两位的机构均为商业养老保险公司;在投资管理中，保险机构的市场份额为53.7%，管理规模排在前两位的机构也均为保险机构。

　　老了能领多少钱？

　　风险保障之外，商业保险机构在老百姓“养命钱”保值增值方面也能大展身手。意见提出发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险。

　　黄洪给记者算了一笔账，如果一个人30岁投保商业养老保险，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证收益率是复利3.5%，退休后按月终身领取养老保险金，那他到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元，这就是保险的作用。

　　目前市场上的养老产品很多，选择权在老百姓手里，保障水平、收益保证、终身领取、资金安全等应该是老百姓在选择产品时充分考虑的。

　　意见还“说”了一个“小目标”，到2020年，基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系。配套政策便是加强投资和财税等政策支持，推动税延养老保险试点。

　　国务院发展研究中心金融研究所研究员朱俊生认为，从国际发达保险市场看，税收优惠政策是商业养老保险发展的引擎。保险业要借契机转理念，以保障功能为基础，风险管理与财富管理相结合，推动行业转型升级。保险机构则要加强产品创新，提高资产管理能力和效率，增强商业养老保险的竞争力和吸引力。