小微企业作为经济增长动力、就业贡献源泉，在新常态下，显得尤为重要。然而，银行信贷业务天然具备规模经济的特征，导致其在同等条件下更为偏向服务大企业、大客户，民营经济和小微企业风险暴露导致其贷款环境更是“雪上加霜”，小微企业融资难、融资贵的问题一直得不到有效解决。多位银行行长对此回应称，中小银行在对小微企业的信贷支持中作用越来越大，可以通过大力扶持中小银行作为突破口。

　　13日，来自全国各地的200多位中小银行高管、政府与监管层代表、经济金融领域专家共同出席了由中国中小银行发展论坛主办的“中国中小银行发展论坛成立大会暨第一次年会”。

　　小微企业融资突破口在中小银行

　　“发展普惠金融，促进金融服务实体经济、服务小微企业，是既定国策。然而尽管国家三令五申，小微金融服务欠缺的局面依然没有太大的改观，这就需要分析深层次的原因。”全国人大财经委委员、中行前行长李礼辉在会上如是说。

　　在李礼辉看来，小微金融业务分散，银行的经营成本高。小微企业资本实力弱，很难抵抗市场价格大幅波动和严重自然灾害的冲击，因而信贷违约概率高，银行的风险成本高。

　　“这应该是大中型银行不愿意多做小微金融业务、小银行也逃离小微金融市场的经济动因。”李礼辉建议，为此，必须采取切实有效的政策措施，创造小微企业、小微金融可持续发展的市场环境，鼓励和扶持小银行的发展。

　　中小银行在对小微企业的信贷支持中作用越来越大。央行研究局前所长、大成基金首席经济学家姚余栋也认为，可以通过大力扶持中小银行作为解决小微企业融资难、融资贵难题的突破口。

　　在一份由姚余栋参与的报告中指出，同大银行相比，中小银行有“小而美”的优势：一方面，他们对当地经济更加了解，对小微企业的经营状况和资信情况更加了解，“信息不对称”劣势较弱;另一方面，他们组织精巧、简约，也具备更细致、更多渠道了解中小企业的融资需求和信用状况，即搜集“软信息”的能力更强，具备“小银行优势”。

　　银监会数据显示，中国商业银行对小微企业贷款余额中，国有银行、股份制商业银行占比分别由2015年3月的35.02%、22.87%下降为2016年6月末的33.74%和 19.44%;而城市商业银行、农村商业银行对小微企业贷款余额占比由2015年3月的20.13%、20.74%分别上升到2016年6月的22.05%、23.68%。以近期上市的无锡银行为例，该行的中小企业贷款客户占全行公司类贷款客户的 99.53%。

　　“在发展三农业务的过程中，中小银行可以发挥地域优势，下沉机构布局，创新产品设计，打通涉农金融服务‘最后一公里’，补齐大型银行无法触及的服务短板。”姚余栋说。

　　从战略角度看到中小银行发展问题

　　中小银行该如何转型和创新?在光大集团副总经理、首席经济学家吴富林看来，发展不是一个单体的事件，而是一个系统的事件，中小银行的发展需要大智慧。“我们感觉到单体的、专业的视角是重要的、基础性的。但是系统性的宏观的，战略性的思考是尤其重要的。”

　　从具体来看，李礼辉则认为，要从着力改进小微金融政策、调整银行业市场结构和创建共享金融平台等三方面鼓励和扶持中小银行的发展。

　　李礼辉建议，一是着力改进小微金融政策，保障小银行可生存、可盈利、可发展。实行按金融服务对象区分的差异化税赋政策，对商业银行发放给涉农与小微企业的贷款，免除或大幅减少增值税和所得税，补偿银行承担的部分风险成本。

　　同时，探索建立政策性担保、政策性保险与商业性保险、商业银行信贷相结合的涉农与小微企业融资模式。不仅如此，还要进一步完善农产品期货市场制度，研发新的涉农期货品种，延伸期货市场服务范围，支持涉农企业利用期货工具规避市场风险。

　　二是着力调整银行业市场结构，促进小微金融补短板、下基层、上台面。适度放宽小微金融准入门槛，允许民间资本投资建立小微金融机构，包括村镇银行、小额贷款公司、资金互助社、小额担保公司、典当行等，民营小微金融机构应享受同等税赋优惠，做到正常经营能有适当盈利，不至于亏损。

　　同时，还要改进小微金融业务监管，市县一级的金融监管部门应以小微金融业务监管为重点，加强对小微金融机构的业务辅导，同时应该允许“灰色金融”市场的资金从“地下”转到“地上”。

　　三是着力创建共享金融平台，节约小微金融的经营成本、交易成本、风险成本。

　　然而，多位中小银行行长也表示，变革和创新不是要抛弃一切。“尤其是历经几十年淬炼积淀的独特优势不但不能丢，还应该强化，而这也恰恰是推动变革和创新的支撑和基础。没有这些独特优势，我们要大刀阔斧进行变革和创新会有基础不牢难以为继的可能。”广东顺德农商行董事长姚真勇如是说。

　　深圳农村商业银行董事长李光安也表示类似的看法。在他看来，中小银行的发展只有立足于长处。“我们的长处是什么?就是坚持深耕社区和中小微企业，做小微企业和社区居民的零售业务。社区对我们业务发展的重要性再怎么强调也不为过，这是一种错位经营，也发挥了农商行的最大优势。”

　　不仅如此，多位与会人士认为，要允许业绩好、信誉好、有一定规模的小微金融机构上市，应该将中小银行上市作为资本市场服务实体经济的重要抓手。

　　2007年南京银行、宁波银行、北京银行三大城商行上市之后，直至2016年江苏银行上市，之后暂时再无中小银行上市。

　　“随着中国资本市场的发展，A股市场的市场体量逐步扩大，能够承接中小银行上市。”姚余栋建议，相关银行可以充分利用现有政策，通过重大资产重组等方式登陆A股市场，同时可以利用证监会相关政策优惠，加快上市进程。