为贫困户解资金之“渴”——来自宁夏盐池县金融扶贫的调查

　　从“躺着等救济”到“自己双手干”,互助金提高了贫困户脱贫积极性

　　“没有当初的2000块救命钱,我都不知道现在在哪儿!”一大早,宁夏盐池县曾记畔村的张国定顶着寒风到屋后的羊圈查看,一晚工夫,羊圈里多了十几只羔子,让张国定开心得很。

　　回屋盘腿坐在热炕上,张国定打开了话匣子。

　　2006年,39岁的张国定因为一场车祸,欠下了十几万外债。当时女儿刚考上大学,张国定咬咬牙,想让丫头放弃读书出门打工,但是女儿死活不同意,最终是几个亲戚凑钱,补上了学费。

　　“家里还有20多只羊,却连饲料都供不上了。”一筹莫展之际,张国定想到了贷款,村委会主任作保,加入农村互助资金社,从那里贷款2000元,解决了那年的饲料钱。

　　由于还款信用好,老张通过贷款滚动,互助金从2000元一直借到5000元。如今,孩子已大学毕业参加工作,用老张的话讲,生活彻底翻了个跟头。“这几年,刨掉利息,每年还有7万—8万的收入。”

　　2006年,盐池被确定为全国互助资金试点,贫困农民自愿入股加入,每股股金800元,政府配股与农户入股比例为8∶2。按照运作模式,利息的20%滚入本金,20%作公益金,40%是运行成本,20%作为风险准备金。互助资金小而灵活,让很多和张国定一样的贫困户解了燃眉之急。

　　目前,盐池县互助社已发展到了91个,资金总量达到9100万元,累计发放贷款2.16亿元,受益农户达到1.03万户,其中受益贫困户超过了50%。

　　从“躺着等救济”到“自己双手干”,互助社提高了贫困户干事积极性。另外,通过村民入股等形式,有效解决了“空壳村”的问题。

　　曾记畔村的牛有虎,也曾一贫如洗,当时贷3000元没人敢给他担保,村党支部采取“支部+贫困户”“党员一帮一”等方式给他担保贷款。现在他有百只羊,年收入6万元,老牛自豪地说:“现在我还给别人担保30万元呢!”

　　盐池县扶贫办互助资金中心周桂林坦言:“几年互助资金发展,让农村信用环境变了,贷款违约率为零,为进一步创新金融扶贫打下了坚实基础。”

　　针对互助金额度小的短板,放大贷款,精准到户,破解贫困户发展瓶颈

　　互助资金有短板,就是额度小,救急可以,带动农民发展壮大难,农民依然“喊渴”。

　　2012年,张国定又遇到新烦恼,想做大,该从哪儿贷款?

　　如何放大资金量,放大扶贫效果?2012年,盐池以互助资金为基础,扶贫部门与金融机构联手启动“千村信贷”。对有发展愿望、也有能力的贫困户,由互助社推荐,信用社优先放贷,给予放大1—10倍的贷款(户均6.5万元),并由财政给予贴息优惠。

　　张国定凭借良好的信用,从农信社贷到了4万元,到内蒙古买了70只山羊,年底转手赚了一倍多。如今,他已经有280只羊,成为村里小有名气的专业户。

　　如何瞄准贫困户?2014年,县里建立全区首个贫困户评级授信系统,将贫困户诚信度占比提升到60%,并发放富农卡,避免了有钱人领富农卡的现象。张国定在身上摸出一张紫色的银行卡,“这个富农卡是个宝贝,随借随还,按时计息,提前还款也不用多扣利息,划算!我今年贷了10万。”

　　去年以来,盐池县累计撬动金融机构信贷资金23亿余元;发放扶贫小额贷款18亿元,精准识别贫困户,户均贷款达7.2万元,有力破解贫困户发展资金瓶颈。

　　金融杠杆作用不仅于此。互助资金撬动东方惠民小贷放大10倍贷款,批发给互助社;龙头企业为贫困户担保贷款,累计撬动银行资金1亿元……犹如一条鲇鱼放入了水中,搅活一池春水。依靠金融扶贫撬动,盐池县发展滩羊、甘草、小杂粮等特色产业,这些产业占到了农业总产值的78%以上,辐射全县95%的贫困村与贫困户,带动贫困户人均增收3118元。

　　“现在,盐池依托村级互助资金,创新出‘互助资金、千村信贷、资金捆绑、评级授信、企业参与、小额信贷、融资担保’等七种金融扶贫新模式,量身定制金融扶贫产品,满足贫困群众发展特色产业的资金需求,初步形成‘政、银、企、社、民’五位一体的扶贫新格局。”盐池县委书记滑志敏介绍。

　　需要更多金融机构扑下身子,创新适合农村的金融产品

　　“不少人将我们的模式称作中国的尤努斯模式。”宁夏东方惠民股份有限公司总经理龙治普笑言。

　　在公司的照片墙上,有一张图片引人注目,一位农村打扮的妇女在接受外国人颁奖。她叫汪淑莲,她凭着1000元小额信贷起步,一步步发展到开矿办厂。在汪淑莲带领下,硬是把一个穷村变成富裕村,并在法国捧回“全球小额信贷微型企业家社会影响奖”。“想不到,俺一个不识字的农民,还能出国领奖。”王淑莲感慨不已。

　　当时坐在领奖台下的龙治普同样感慨,“当初2.2万元贷给包括汪淑莲在内的22名农妇,这些资金帮助她们自立自强,发挥的作用难以估量。”

　　东方惠民公司走了一条与银行不同的贷款扶贫路子:面向“三农”、妇女为主,微贷惠民,并设定一套直达贫困家庭的信贷模式:低额度、短周期、商业化利率,使富裕家庭不去争抢,形成自动指向贫困家庭的瞄准制度;利用贫困户相互熟知,自我筛选,排除信用不良者;利用五户联保的道德约束提高还款率。几年下来,东方惠民的资产从过去的1000万元,增值到3.5亿元。

　　“我们的业务员都是当地农村妇女,既是产品推广者,又是致富信息的推送者,目前已经有80多人,覆盖了900多个村子。被称为赤脚信贷员。”龙治普认为:“小贷扶贫,大有可为,特别是农村信用基础比较好的地区,公司目前放贷3亿元,不良率只有0.5%。”

　　龙治普说,农村扶贫,需要更多金融机构站在农村角度研发产品。仅依靠行政力量是不够的,必须尊重市场规律,引导商业资本进入。而商业资本进入,也需要换个思路,耐得住寂寞,毕竟这是个薄利领域,公益性与营利性同样重要。

　　一位业内人士透露:“这些年,村镇银行和各类小贷公司雨后春笋般冒出,但是真正投身于扶贫和救困的不多,不久前去一个村镇银行调研,发现该公司1.5亿元注册资金,全年竟然只有32笔放贷,干的净是锦上添花的事情。”

　　在周桂林看来,金融扶贫还需加大农业保险的进入力度。目前农业保险介入领域太小、保险力度太弱。“农业仍然看天吃饭,市场波动较大,不仅应有贷款这个推动力,还应有农业保险这一护身符,群众才能放心抱团谋发展。”

　　对盐池而言,金融扶贫又开始了新探索,“盐池将在74个贫困村开展信用户、信用村、信用乡(镇)建设。加强与商业保险机构合作。推动创业贷款重点向贫困村、贫困户倾斜,支持扶贫户自主创业,从2016年起,每年贫困户创业贷款占比要达贷款总额的35%以上。”滑志敏描绘未来愿景:“到2018年,力争实现贫困村金融便民服务点全覆盖,完成所有建档立卡贫困户评级授信,全县扶贫小额贷款余额达到50亿元。”