“工商部门不给登记，民政部门不予年检，公安部门还时不时提醒我们，不能再继续办下去了。”分管全县农民资金互助社工作、江苏省东海县委农工办副主任武海云说，这就是东海农民资金互助社的生存环境。可就是在这样艰难逼仄的环境空间下，“我们做起来了，可以说还小有成效。”6年间，14家资金互助社、5755户成员、2.2亿资金总额、1.7亿投放资金，这个成绩，说小有点自谦了。记者的打趣，让武海云在吐露了满腔苦水后，终于露出了欣慰自豪的笑容。

　　2.2亿资金从哪儿来，怎么管

　　“这2.2亿的互助资金，基本都是社员平时的生活节余，暂时用不到而存放到合作社，企业入股的很少，即便有，也会对其设置一些条件。”武海云介绍说，之所以对企业入股如此慎重，正是由于灌南县农民资金互助社资金被挪用事故，给他们留下了太深刻的印象。

　　2012年10月，连云港市灌南县的四家农村资金互助社因违规操作而倒闭。据灌南县公安局事后调查显示，这四家资金互助社都是江苏龙城集团董事长王明龙在背后策划成立，其利用灌南县当地四个农民的身份证及户口本注册，并出资设立了这四家互助社，挪用了互助社的1.1亿元存款、涉及2500多名储户。

　　连云港市委农工办农经处处长李泽利说：“灌南县的这个事故，很明显就是企业老板为了圈钱发展企业才成立互助社的，这个经验教训必须要牢记。”

　　因此，东海县对成立资金互助社设立了门槛。“互助社不是谁想成立就行的，必须要符合我们的规定。”东海县委农工办主任马广良介绍说，成立资金互助社须由个人申请，乡镇推荐，向农办提交提供风险控制承诺书，金融办、农工办、人民银行、联合会审查，符合条件的，县农工办才批准成立。而且，成立互助社，至少要有10个发起人，对发起人也有要求：在本乡镇口碑较好;具有一定的经济实力;在银行、资金互助社没有违纪违法行为;在派出所没有违纪违法行为。

　　为了避免互助社出现一股独大，沦为个别企业老板聚财的抽水机，东海县还规定，10个发起人中，企业老板最多占1/10，资金互助社资金规模最高上限4000万元，企业老板投入最高200万元，理事长和企业老板入股应小于10%。

　　2.2亿资金不是个小数目，由各个互助社自行存放，既不符合法律规定，又增大了管理的风险，这笔巨款，怎么监管?东海县出台相关文件，规定互助资金统一存放入江苏省村镇银行，“一来方便管理，二来我们也能针对互助社存贷比的变动，及时强化监管。”马广良说。

　　1.7亿投放资金，都去哪儿了

　　“1.7亿基本上都投到‘三农’领域了，通过手机，每一笔存贷资金来去动向，我们都能随时掌控。”谈及互助资金的监管，武海云再次露出了笑容。

　　武海云拿出自己的手机，向记者展示他们开发的监管软件，由于银行和联合会进行了手机绑定，通过监管平台，每一个资金互助社在银行的资金变动，包括存入和转出，都会及时通过手机反馈给县农办。“资金互助社如果有大笔的支出和交易都要说清楚，例如10万元说明原因，30万元上报联合会，50万元提前一天上报联合会备案。若出现问题，农办会下发整改通知，再不改就取缔。”武海云特别强调，这是个关乎互助社能否“办下去”的硬杠杠，执行起来一点都不能马虎。

　　作为农民自发组成的“草根银行”，资金互助社的灵活便利特点得以充分展现。除了快捷方便，东海的资金互助社还有个亮点，就是不需担保，不需抵押。

　　“社员要贷款，只需要提交贷款申请就可以了，我们根据他的信用等级会给出一个贷款额度，一般2天时间就能放贷了。”孟令楼是东海县一家资金互助社的理事长，从乡镇经管站退休后，2010年他组建了诚信农民资金互助社。孟令楼所说的信用等级，正是东海县前几年下大力气做的一件实事。

　　2年前，东海县启动农户信用体系筹建工作，联合银行采集全县23.5万农民的信息，根据这些信息对农户信用情况进行等级评定划分，并根据等级确定授信额度。农户信息体系与全县涉农银行、小贷公司、资金互助社共享，农户在村内凭借自己的信用等级，无需抵押，即可办理贷款手续。

　　不需担保，不需抵押，如何获知贷款申请人的贷款的真实用途?如何确保社员能及时还款?听到这个问题，孟令楼笑了：“我们严格控制在互助社内部放贷，就是因为大家都是熟人，彼此都很了解，我们互助社在初期审查的时候，通过询问其他相熟的社员，很容易就知道你借钱是干什么的，如果是用来还赌债，那对不起，这钱我们不能贷。而且，贷款金额不得超过10万，且期限一般都很短，借个三五万，很容易就还上了。”

　　监管、审批无门，路该怎么走

　　“互助社运转这块，一定得盯牢、盯紧，一旦出问题，你第一个就得进班房。”这是李泽利经常叮嘱马广良他们的话。

　　“跟你举个例子，你就知道他们的压力有多大了。”李泽林对记者说，“在集市上，如果有一个人站在东头，喊一嗓子，哪家互助社取不出钱了，我敢保证，几分钟内，交口相传，十里八乡的人就全知道了，一天之内，14家互助社立马会出现大挤兑。”

　　路到底有多难走，武海云最清楚不过：“针对互助社的杂音太多了，虽然我们切实解决了农民贷款难的问题，但是一旦出了事，没人给我们承担责任。”让他庆幸的是，好在东海的金融部门还比较配合，他在协调金融办、人民银行，每次进行例行检查的时候，几家单位都愿意参与，成立的时候也来考察，“其他的地方人家金融办、人民银行根本不参与这事。”武海云说。

　　现在，武海云最头疼的是，工商部门不给登记，民政部门不予年检，金融部门不愿管，又不能把互助社解散了，怎么办?“没办法，我们只能咬牙自己搞。”他们还接到过公安部门的提醒，要求互助社不能继续办下去了，“可互助社确实能为农民办点好事，压力再大，也得坚持下去。”武海云说。于是，他们跑前跑后，与公安部门协调，保证加强监管不出事。“我们就是在刀尖上走路呢，现在也是提心吊胆，可再怕有什么用，只有严加管控才是保证安全的根本办法。”武海云一脸苦笑。

　　为便于强化监管，防范风险，东海县专门成立了一个县级联合会组织。第一个措施，就是从制度和考核办法上定规则。联合会每月对资金互助社进行一次检查，每月抽取3-5户投放合同打电话检查，发现问题立即下户整改。第二个措施是，注重风险意识的培训，每年对理事长、会计、工作人员进行培训，或是到一些互助社参观。他们先后组织一些理事长去北京大学学习，去盐城市盐都区、去南京市高淳县现场学习经验。第三个措施是，严格限制互助资金规模，每个互助社资金规模不超过4000万。第四个措施是，严守风险保证金制度。联合会要求每个互助社每年拿出15%的资金，作为风险准备金，5%留在互助社，10%存入指定银行，这些钱的所有权和收益权属于互助社，但是没有农办、金融办、人民银行的批准，互助社不能挪用这些资金。

　　“各种能规避风险的漏洞，我们都想方设法把它堵上，但不可否认，有些问题还是存在的，我们会逐步完善，以后制度会更加精细、严谨，不留死角，保证互助社能安全运转。”在采访中，马广良他们被李泽利形象地称为“戴着镣铐的舞者”。如今，令这个舞者欣慰的是，6年来，互助社没出过什么大问题，实实在在为农民带来了实惠：社员们把闲散资金存入互助社，每年除了有一定的利息收入，还能拿到分红，更重要的是，农民搞生产，不再为钱发愁了。马广良说：“这是件真正为农民着想的好事，既然做起来了，我们就要把它做长远，当事业做下去。”