十几辆满载青蒿干叶的小货车停在重庆科瑞南海制药有限责任公司门口等待卸运，这家位于重庆市黔江区正阳工业园区的企业是中国最大的青蒿素生产商和供应商之一，随着中国科学家屠呦呦获诺贝尔奖，该企业备受关注。

　　“公司的发展得益于金融的支持，人民银行黔江中心支行多次到公司开展调研，引导重庆农村商业银行等多家涉农银行机构累计为公司发放贷款5.1亿元，并获得民贸利差补贴1195万元。”重庆科瑞南海制药总经理霍艳丽向经济观察报称，公司与武陵山地区农户合作，截至2014年末，黔江区青蒿种植农户达17000余户，带动户均增收5000余元。

　　“这种扶贫模式已取得初步成效，虽然今年青蒿素价格下跌，但银行支持企业产业升级，企业和农户的收入将会进一步提高，预计未来5年内，这家企业将带动农民工在基地的务工收入近4000万元，可带动当地老百姓就业约50万人次。”重庆农商行黔江支行行长程利称。

　　重庆科瑞南海制药只是重庆市一个特色农业扶贫项目。这一项目在重庆、青海还有很多，而国家开发银行、农业银行、邮储银行、农商行等在这些项目中扮演着主要角色。为解决贫困问题，银行在人民银行、财政部门等多部门政策引导下，开创了多种扶贫模式，其中包括对贫困人口建立信用评级系统，以此来撬动金融扶贫。

　　八箭齐发

　　改革开放以来，国家实施大规模扶贫开发，已有7亿农村贫困人口摆脱贫困;中共十八大以来，国家高层提出实施精准扶贫，扶贫开发事业已取得一定成效。

　　国家主席习近平说过，40多年来，自己花费精力最多的事，就是扶贫。今年，他6次国内考察，有3次主要涉及扶贫，2次主持召开座谈会。在贵州，他亲自带领4位政治局委员、7个省区市的书记深入贫困村、贫困户搞调研，其规格、形式、影响在我国扶贫开始的历史上从未有过。

　　目前我国扶贫开发已进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺期。

　　中共中央政治局11月23日召开会议，审议通过《关于打赢脱贫攻坚战的决定》等决定，会议强调，各级党委和政府特别是贫困地区的党委和政府，要逐级立下军令状，层层落实脱贫攻坚责任。

　　扶贫是个系统工程，远非个别部门所能解决。早在2014年3月初，人民银行、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办、共青团中央等7部委下发《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》，意见指出，建立人民银行牵头、多部门共同参与的信息共享和工作协调机制。

　　而此次中共中央政治局会议强调，实行中央统筹、省(自治区、直辖市)负总责、市(地)县抓落实的领导体制和片区为重点、精准到村到户的工作机制。结合上述7部委与各级党委政府，扶贫工作已是八箭齐发，确保到2020年我国现行标准下的农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困。“人民银行重庆营业管理部正统筹协调，灵活运用多种货币信贷政策工具，努力推动相关配套政策落实，确保贫困地区金融服务工作有序、有效开展。”人民银行重庆营业管理部主任白鹤祥向记者介绍称。

　　作为重庆市本土最大的涉农金融机构，重庆农商行行长谢文辉表示，在金融政策上，重庆农商行得到了人民银行的有力支持，为扶贫工作奠定了坚实的基础。

　　一是在再贷款上，人民银行给予发放支小再贷款24亿元，利率仅为3.35%，重庆农商行将该类资金全部用于18个贫困区县的小微企业、涉农企业及农户发展。二是在存款准备金上，目前重庆农商行存款准备金率仅为14%，相比国有商业银行少3.5个百分点。而重庆银监局根据贫困地区经济发展基础、社会信用环境以及金融机构的贷款风险、成本和核销等具体情况，适度提高金融机构不良贷款容忍度。

　　但扶贫金融并未降低重庆农商行的资产质量，截至2015年9月末，重庆农商行不良贷款余额24.21亿元，不良贷款率0.86%，而银监会披露的三季度商业银行不良率为1.59%。

　　让信用成为财富

　　“金融就是经营信用的，让每一个人都能够有尊严地、及时地获得高质量的金融服务，其基础就在于信用。信用积累的缺乏以及抵押物的缺失，是许多人难以及时获得金融服务的主要原因;而金融机构缺乏服务意识，是许多人不能够公平地、及时地获得金融服务的客观原因。”全国人大常委会委员、财经委副主任吴晓灵如是说。

　　然而，青海贫困地区大多数贫困户家庭净资产为零，现金流也基本为零。在“双零”的情况下，如何对这些贫困户开展与一般农户不一样的信用评级，向他们提供信用贷款，这是扶贫工作面临的又一个难题。

　　人民银行西宁中支行长林建华向经济观察报表示，在省级层面联系省扶贫局与选定的青海省农信社和邮储银行2家主办银行签订了合作协议，在每个县由主办银行的分支机构向当地人民银行和扶贫部门提出申请，并签订承诺书，经人民银行和扶贫部门审定后确定为县级主办银行。下一步国家开发银行、中国农业发展银行将参与主办银行。

　　人民银行西宁中支在征求主办银行意见，制定了专门针对贫困户的信用评级办法，重点围绕诚信度、家庭劳动占比、家庭劳动技能、上年度家庭人均收入等要素进行评级，使贫困户的评级标准和评定方法与一般农户有所区别。

　　记者在青海走访发现，银行对通过信用评级的建档立卡贫困户，给予5万元以下、3年以内的信用贷款，执行基准利率，全额贴息;对于吸纳贫困户就业的新型农业主体和特色优势企业，按每吸纳一户贫困户给予10万元以内的贷款进行累加，给予500万元以下、3年期以内的贷款，执行优惠利率，部分贴息。

　　对于这种“双零”信用贷款，一旦出现风险如何处理?人民银行西宁中心支行表示，与省扶贫局、财政厅，建立了扶贫贷款贴息和风险补偿机制。扶贫风险防控资金全额存储在主办银行，对贫困户发放的贷款，按基准利率给予全额贴息;主办银行对贫困地区发放的各类扶贫贷款，产生不良的，进入贷款风险代偿程序，由扶贫风险防控资金代偿不良贷款本息的40%，主办行承担60%。后期清收的贷款本息按各50%比例分配。当主办银行在扶贫领域贷款不良率高于5%时，停止发放此类贷款，待不良贷款清收降至5%以内后重新发放。

　　在各方的共同努力下，青海省扶贫风险防控资金由2014年的5000万，增加到2015年的4.5亿元，按撬动比例测算，2015年将发放22.5亿元扶贫贴息贷款。

　　并不乐观的现实

　　记者走访了重庆、青海多地发现，虽然在多部位及各级政府及金融机构的通力合作下，扶贫工作已取得一定成效，但仍有一些并不乐观的现实。

　　以重庆科瑞南海制药为例，由于企业处于产业链下端，产品附加值并不高，加之近年青蒿素价格受国际市场影响较大，利润率大幅降低。而在青海一些农牧区，由于大多数农牧产品只是初级加工品，虽然在金融机构的支持下，产品提高，但利润率仍处于较低水平。“产业亟需升级，只要进入产业链高端，就能更快实现脱贫致富。”人民银行重庆营管部刘松涛称，“金融机构要充分利用人民银行的各种优惠政策，降低企业融资成本，引导资金支持企业产业升级。”

　　中国人民银行副行长潘功胜10月16日在扶贫开发金融服务论坛上表示，坚持市场化和政策扶持相结合的原则，发挥差别存款准备金率、再贷款、再贴现、差异化监管等政策的正向激励作用，完善金融基础设施，引导各类金融机构加大对贫困地区的支持力度。开发性、政策性、商业性等多种金融机构要发挥主体作用，尤其是机构网点较多、贴近农村、熟悉农村业务的金融机构要发挥主力军作用。

　　值得一提的是，当前金融扶贫开发组织体系正日趋完善。政策性金融的导向作用进一步显现，商业性金融机构网点持续下沉，农村信用社改革不断深化，新型农村金融机构规范发展，已形成政策性金融、商业性金融和合作性金融协调配合、共同参与的金融扶贫开发新格局。

　　不过，对于金融机构而言，当前扶贫金融业务仍处于微利阶段。国家开发银行重庆市分行副行长顾刚向经济观察报表示，如何在既定的监管优惠政策下，实现商业可持续，是摆在金融机构面前的一道难题。