江西正邦集团成立于1996年，是农业产业化国家重点龙头企业，下设农牧、种植、金融、物流4大产业集团，在全国27个省(市、区)拥有360家分子公司、39000名员工。正邦秉承“情系三农、以正兴邦”的经营理念，广泛实行“龙头企业+生产合作社+基地+农户”的经营模式，为农民提供“四服务、两担保”保姆式服务(“四服务”是指提供种苗、技术、防疫、生产资料，“两担保”是指担保回收产品、担保贷款支持)，从根本上消除了农民生产缺技术、缺资金的问题，消除了农民生产怕销售、怕亏本的忧虑。2009年3月，吉安正邦养殖担保有限公司成立，专门为吉安县域内与正邦合作的畜禽养殖户、农业、林业种植户融资贷款提供担保，加快吉安县畜禽养殖等产业发展，积极带动农民致富，取得了显著成效。截至2014年底，吉安正邦养殖担保有限公司累计为吉安县458户农户提供了融资贷款担保，担保贷款额近1.2亿元，农民养殖出栏生猪40多万头、肉鸡170多万羽。成立至今，吉安正邦养殖担保有限公司一直保持良好运营状态，担保损失0元，担保代偿率0%。

　　开展贷款担保的运作模式

　　成立担保公司。正邦集团通过成立担保公司——吉安县正邦养殖担保有限公司为农户提供贷款担保服务。正邦养殖担保有限公司注册资金为1000万元，其中，正邦集团的下属子公司江西正邦养殖有限公司出资700万元，吉安县财政局出资300万元。担保公司设立了股东会、董事会、监事会。担保公司主要的目标是促进产业发展，帮助农民致富，不以盈利为目的。担保公司可担保总额按照注册资金的8—10倍计算，即8000万—10000万元。农户向银行贷款的利率为人民银行同期贷款基准利率，担保保费按贷款额的1%收取。

　　贷款担保操作流程和风险防控措施。为了促进生产、防控风险，担保公司设置了比较周密的运作流程，提供了周到的配套服务。即：畜禽养殖户提出养殖意向申请→养殖户按照正邦规划，投入一定资金建好栏舍→养殖户与正邦签订合作养殖协议，并提出贷款担保申请→担保公司和融资银行共同调查落实→担保公司和融资银行审批→养殖户办理贷款手续→养殖户委托统一管理贷款资金(专款专用)→正邦养殖有限公司统一提供畜禽苗、饲料、药品、技术服务、回收畜禽活体→正邦养殖有限公司与养殖户结算。

　　以养猪户为例，担保业务的操作分四个阶段：

　　第一阶段：受理阶段。江西正邦养殖有限公司业务员向养猪户发放《委托担保贷款申请表》和《养猪贷款申请审批表》。表中包括养猪户申请养猪担保贷款基本情况、还款计划、养猪户住所、猪栏坐落位置。养猪户所在地的村委会、乡(镇)政府在《委托担保贷款申请表》上签审意见。正邦养殖有限公司业务员对《委托担保贷款申请表》的内容进行初审并签署意见后，提交给吉安县正邦养殖担保有限公司。

　　第二阶段：审批阶段。吉安县正邦养殖担保有限公司与融资银行对申请材料进行合规、合法性审查，重点审查申请养猪户有关签字手续和各层级的签字意见，了解养猪户是否签订协议、养殖的地点和面积、养殖地是否经过政府批准、养猪户家庭基本情况、养殖技术能力、资产和负债情况，以及是否符合银行贷款规定的其他条件。担保公司对养猪户情况进行审查后，通过融资银行查询，对养猪户本人及关联人的诚信情况进行核实，并将符合担保条件的报送融资银行。

　　第三阶段：承保阶段。符合担保条件的养猪户与担保公司签订《合作养猪贷款担保协议》，与融资银行签订《短期借款合同》并办理借款借据。养猪户还要同融资银行、担保公司签订关于资金委托管理的《划款扣款授权书》。融资银行为养猪户开立存折、发放贷款，并由融资银行将资金转入江西正邦养殖有限公司的专户管理。担保公司正式承保。

　　第四阶段：保后管理阶段。担保贷款发放后，担保公司整理归档养猪户的担保贷款资料，按户建立担保贷款台账，并编制担保贷款发放、收回明细清单。担保公司每月对受保养猪户进行保后监管。监管内容包括：养殖物生产情况是否正常;养猪户家庭是否存在重大变故;养猪户是否有重大不良嗜好等。受保养猪户未能履行还贷义务，担保公司履行代偿，并由担保公司和融资银行联合追偿，并对债务人诉诸法律。

　　相关资金费用和流程如下：养猪户须先行按照50元/头猪的标准，将资金存入江西正邦养殖有限公司指定的账户，作为保证金。担保公司进行担保后，融资银行按照600元/头猪的标准向养猪户发放贷款，利率以人民银行同期公布的基准利率为准，担保费按贷款额的1%在贷款发放时收取，其中，养猪户承担利息和担保费的25%，剩余75%由江西正邦养殖有限公司承担，贷款期限为一年。江西正邦养殖有限公司定期向融资银行支付全部利息，待养猪户的生猪出栏后，江西正邦养殖有限公司再扣除结算。

　　开展贷款担保效果

　　增加了农民收入。正邦开展农户贷款担保业务，解决了农民经营无项目、手头无资金等困难，同时还对养殖过程实行全程跟踪和技术服务，最大限度减少了农户风险，让他们可以放心地从事标准化、规模化养殖。农户还可以享受项目准入、用地审批、扶贫贴息等方面的政府扶持。近年来，当地养猪户收入有了较大提升。以合作养猪为例，年出栏生猪400头的养猪户有133户，收入约6万元;出栏生猪400-800头的有135户，收入在6万-12万元之间;出栏生猪800头以上的有112户，收入达到12万-30万元。

　　加快了企业发展。正邦的产值能够快速增长，与开展贷款担保、不断密切与农户关系、加强与农户合作密不可分。正邦主导产品是饲料、种猪、兽药等，通过支持养猪户扩大规模、加快发展，扩大了正邦产品的销售量，这是做大做强正邦主导产业的重要途径。据统计，通过贷款担保的模式累计直接销售猪苗40多万头，销售饲料、兽药等12多万吨，增加销售收入9亿元。通过这种模式的影响，正邦产品受到越来越多农户的认可，产品辐射周边县市，已累计销售种猪、仔猪100多万头，销售饲料、兽药等产品30多万吨，增加销售收入20亿元。

　　提升了金融效益。银行业对涉农贷款非常谨慎，贷款条件要求较严，比如要求提供相应固定资产抵押，或由当地公务员进行担保等，且贷款额度低，贷款利率高。担保公司的担保，有效降低了农户贷款风险和成本，与担保公司合作的融资银行迅速扩大了优质客户群，减少了管理成本，获得了更多收益。通过这种模式，融资银行新增了400多户优质客户，增加了1.16亿元贷款，且无不良贷款，收益近700万元。另外，农民通过养殖产生的收入，又存回了银行，累计增加了4000多万元存款。

　　促进了社会和谐。通过这种融资担保模式，正邦有力地推动了当地养殖产业发展，使吉安县成为远近闻名的生猪养殖大县，也为农村劳动力提供了新的致富门路。不少在外务工人员回流原地从事养猪产业，激活了区域经济发展活力，促进了家庭和谐、社会稳定。据统计，近年来，吉安县返乡人员有近3万人，其中约1.2万人留在家里创业就业。正邦集团通过“公司+农户”和“养殖贷款担保”发展了400多户农户合作养猪，600多户农户合作养鸡，实现稳定就业2000多人。