近年来，随着农业农村经济的发展，农业生产经营规模不断扩大，农业生产对资金的需求迅速增长，农民对小额、短期、应急性的资金需求越来越多。但是，涉农贷款普遍为小额短期贷款，且大多没有有效抵押物，较难获得银行信贷支持。目前自发形成的资金互助和信用合作，不仅约束力差，容易引发债务纠纷，而且极大地增加了生产成本。在这种背景下，滕州市抓住山东省被列入全国新型农村合作金融试点的机遇，率先在全省开展了农民专业合作社信用互助业务试点工作，目前2家专业合作社通过资格认定，办理了工商变更登记，正式运行。

　　主要做法

　　在农民专业合作社信用互助业务试点工作推进过程中，滕州市严格按照山东省关于信用互助业务“五个坚持”的要求，紧紧抓住服务“三农”、严控风险两条主线，结合滕州实际，探索实践了把握四个原则、抓住四个节点、规范八步流程的“四四八”运作模式。

　　严格遵守“四项原则”：即内部合作、承诺出资、一人一户、用时互助。一是内部合作。指仅在合作社内参与信用互助的社员中开展业务，对内不对外，实行封闭运行。二是承诺出资。指由参与信用互助业务的社员承诺出资，合作社不吸储放贷、不设资金池。三是一人一户。指合作社确定合作银行，实行资金托管，参与的社员和合作社各立账户、单独管理，业务开展均通过银行转账。四是用时互助。指只有在社员有需求时才归集和发放资金，不需要出资社员账户长期保有固定资金。

　　突出抓好“四个节点”：即社员申请、民主决策、两次转账、按季分红。一是社员申请。指有用款需求的社员向合作社信用互助部提出书面申请。二是民主决策。指合作社成立专门的资金使用评议小组，按照集体决策原则，具体负责社员授信额度评议、借款申请审核审批。三是两次转账。指在合作社与社员签订借款合同后，由合作社向合作银行发出资金划转指令，由合作银行将互助金从出资社员账户划转至合作社专用账户，再从合作社专用账户划转至借款社员账户。还款时反方向处理，借还款全程不使用现金交易。四是按季分红。指合作社按照借款合同确定的利息，向借款社员按月收息，按季度将分红划转给出资的社员，保证出资社员收益及时到账。

　　规范执行“八步流程”：即出资承诺、开立账户、评议授信、借款申请、审核审批、签订合同、资金归集发放、借后管理八个步骤。一是出资承诺。指具有相应经济基础、自愿并经社员大会同意参与信用互助业务的社员向合作社书面做出自愿出资承诺，个人承诺出资额不超过腾州市当年农民人均纯收入的3倍，合作社根据资金使用评议小组意见决定借款出资顺序并予公示。二是开立账户。合作社与农商银行、地方金融监督管理局共同签订资金托管三方协议，为每位参与互助业务的社员单独开立一个账户，同时为合作社设立资金发放、归还、归集分配收益三个专门账簿。三是评议授信。由社员向合作社提交互助金授信申请表，合作社互助资金使用评议小组依据申请进行调查，每年召开一次授信评议会议，集体决议对每位社员的授信额度和期限。四是借款申请。借款的社员提交借款申请表，提供借款的金额、用途、抵押或担保方式、使用期限等内容。五是审核审批。合作社信用互助部明确专人对社员的借款申请内容进行调查并向资金使用评议使用小组汇报，资金使用评议小组召开专门会议进行审核审批。六是签订合同。对资金使用评议小组集体决议同意的借款，由合作社与借款社员签订《借款合同》，同时完善抵押或担保手续。七是资金归集发放。合作社按照议定的顺序确定具体出资社员，按照“两次转账”程序完成互助金的归集和借款发放。八是借后管理。合作社安排专人定期对借款用途、使用情况和借款人生产经营状况进行检查，按时催收使用费和本金。

　　主要成效

　　一是有效解决了农民“小额贷款难”问题。农业生产对资金的需求，具有分散性、季节性、应急性等特点，通过发展农民合作社信用互助，把部分入社农民的资金集中起来，在合作社和其他社员急需时帮衬一把，既能解决农业生产的燃眉之急，又为手中有闲钱的社员找到一条“以钱生钱”的路子。“自打村里有了资金信用互助合作社，贷款借钱再也不犯愁了。”级翔果菜信用互助合作社社员奚道民说，蔬菜种植季节性特征比较明显，特别是大棚蔬菜，先期投入比较大。除了年底，其他时候手头总是很紧。以往每到需要资金的时候，奚道民总是东拼西凑，今年6月份，级翔果菜信用互助合作社取得了信用互助业务试点资格，他承诺出资4万元申请参加信用互助业务，同时提出了自己扩大经营的想法，得到了合作社的支持，于是按照信用互助业务开展程序，双方签订了为期一年5万元的借款合同，购买农药化肥的资金难题迎刃而解。据了解，级翔果菜信用互助合作社在成立短短一个多月的时间，就为46户社员解决了131万元的借款，有效弥补了夏季蔬菜种植的资金缺口，社员投资发展蔬菜种植的积极性空前高涨。

　　二是搭建了农民之间互信互助发展的平台。“过去社员手头缺钱往往是找亲戚邻居借，风险较高，况且碍于情面不要利息，开展信用互助工作，既让社员的‘闲钱’变成‘活钱’，又解决了增加出资社员的后顾之忧，让借款社员和出资社员都满意”，龙阳镇祥龙马铃薯信用互助合作社理事长张静如是说。信用互助合作试点“四四八”运作模式，让互助部与社员之间信息对称，对彼此的经营情况和信用情况相互之间比较了解，而且合作社还建有社员信用档案，农户之间形成了信用共同体，在资金使用过程中省去了信用考察等环节，既缩短了时间也降低了交易成本，农户从申请借用资金到拿到钱，一般仅需1至2天;借出资金期限为3个月、6个月和1年，短期借款可续约，降低了农民融资门槛，缓解了生产经营中的季节性、临时性急需资金难题，是一种促进农民互信互助的“草根金融”模式。

　　三是提高了农村经济发展的“造血”功能。由于农业生产投资大、周期长、回报慢，农业历来被认为是国民经济的弱势产业，资金供血不足一直是制约农村经济发展的瓶颈。同时，手头有了闲钱的农民，都想以钱生钱，获得财产性收入，多数资金汇集到房地产企业、私人老板手中，农村资金外流问题较为突出。通过开展信用互助业务试点，将社员的闲散资金集中起来，由合作社统一管理，依靠自己的力量发展农村经济。目前，滕州市开展信用互助业务试点的合作社2家，资金互助规模360万元。下步随着试点规模扩大、社员数量增加，资金互助规模将有望突破5000万元，将有效解决农村经济发展资金供血不足的问题。

　　(作者单位：山东省滕州市农经局)