江西省赣州市信丰县是农村承包土地经营权抵押贷款试点县，该县高度重视，银行的积极性也很高，但实际推进中却效果不佳，目前只完成了13笔，共计300多万元贷款。比起更受农民喜欢的小额信贷等其他产品，反倒成了“非主流”。调查组进一步向农业银行、邮储银行、农村商业银行等具体参与试点的银行负责人了解情况,他们反映的一些问题，值得关注。

　　据介绍，今年3月3日，信丰县政府印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施方案》，由政府出资建立了充足的风险保障资金(遇到违约，政府负担80%损失)，配套健全了信贷、评估办法，并在县行政服务大厅专门设立了土地经营权交易中心。3月25日，召开了首批贷款发放仪式，扩大宣传效果。各银行负责人表示，银行也积极参与，尽可能加强服务、简化流程。按照设计，农民从申请到拿到贷款仅需3天，但实际操作中却遇到一些问题。

　　一是评估工作不够专业科学。尽管每个乡镇都成立了两人组成的评估小组，但缺乏评估该类案例的经验，依据的仅是政府文件里对土地的相关定价。

　　二是实际操作有具体困难。当地土地分散且多为丘陵，往往一个大户的土地流转就涉及几十户;尽管政府印发了规定制式的土地流转协议，但实际中农户多用自行手写的协议，尚未录入联网。这些给大户和银行造成了极大不便。无奈之下，由村委会对这类大户流转的土地进行公示，签订《农村承包土地的经营权抵押贷款承诺书》，后盖村委会章进行公证，在原来“两证”的基础上增加一个“土地承包权证”。虽然在一定程度上解决这一难题，但又出现了重复抵押、知情权无法保证的隐患。

　　三是银行认为存在违约风险。土地经营权不同于房产等固定资产抵押物，目前缺乏市场机制进行交易处置，也缺少买家，一旦违约如何变现?流转土地上的附着物归属如何划分?当地土地流转承包协议多为一年一签，当出现风险进行处置时，随着时间推移出现价值折损甚至经营权过期怎么办?这些都是银行比较担忧的问题。

　　四是特色信贷产品的竞争。目前农村活跃着如农村小额信贷等更成熟、更便捷、利率更低的信用贷款产品，当地邮储银行还开发了“新型农业经营主体贷款”等量身定做的信贷产品。据了解，当地开展经营权抵押贷款试点同期，仅新型经营主体贷款就发放了2700万元，大大超过了土地经营权抵押贷款的规模。

　　相关银行负责人建议，农村土地经营权抵押贷款作为弱势产品，政府还需要不断完善相关机制，同时加强宣传鼓励和信息沟通，并给予农民贷款贴息等优惠政策。