近年来，湖南省沅陵县积极探索多种形式的农村合作金融组织模式，有效解决了农户贷款难问题。组织成立产业信用协会，建立合作性融资担保基金，开展乡级联保互保贷款业务，方法简单易行，取得了较好成效，同时可复制性强，易于推广。该县麻溪铺镇的具体做法是：

　　一、注册登记，成立协会。由农业龙头企业、农民合作社、专业大户等发起，经县金融改革办批复同意，县民政部门登记备案，麻溪铺镇于2014年11月成立产业信用协会(以下简称“协会”)，制定了章程，选举成立了理事会和监事会。

　　二、吸收会员，成立担保基金。种养大户、专业合作社、农业产业化龙头企业等主动向协会提出申请，经协会审核通过后，自愿交纳不低于5000元的信用保证金入会。由协会会员保证金和财政风险金组成信用基金，统一存入农商行账户。农商行对信用协会进行评级，并按照信用等级和规模放大5-10倍为其授信。目前，麻溪铺镇信用协会已有会员50名，共有融资担保基金40万元(其中县财政注资20万元)，协会信用等级为AAA级，年度最高授信额度为400万元。

　　三、协会担保，发放贷款。会员在出现资金困难时，可向协会提出贷款申请，并提供反担保措施，包括抵押房屋、土地经营权及附着物、棚舍、农机具等。协会理事会对贷款项目进行评估审议，通过后以协会名义向银行提出贷款申请和出具担保函，再将贷款发放到会员手中，会员最高可获得其缴纳信用保证金近20倍的贷款额度。目前，产业信用协会担保基金已为会员发放贷款12笔，共计93万元，支持成立农业产业化龙头企业3个、专业合作社4家、种养大户9户，支持香瓜、香菇、土鸡、生猪等特色产业发展，2015年户均增收8万元。

　　四、建立制度，防范风险。协会建立了一套行之有效的风险防范制度体系，主要包括反担保、会员信用等级评估、会员间联保互保等措施，将违约风险和损失控制在最低点。会员一旦发生贷款风险，由担保基金先行代偿，再由协会接管其经营的产业或处置反担保物，弥补担保基金和偿还剩余贷款。

　　沅陵县产业信用协会发展势头良好，目前已在6个乡镇建立，运行模式基本一致，累计拥有会员350余名，信用保证金240万元(含县财政风险金120万元)，获银行授信额度1680万元。目前，很多种养大户、专业合作社、农业企业等纷纷提出了入会意向。同时，农商行也表示非常支持这种模式，希望进一步加强合作，根据协会基金规模，可扩大信贷范围和授信额度，并降低贷款利率和延长贷款期限。产业信用协会作为中间桥梁，实现了农户和银行之间的双赢，发展前景良好。

（赴湖南调查组供稿）