据中国乡村之声《三农中国》报道，农民贷款难，长期以来一直是制约现代农业发展的一大瓶颈。不过和城里不同的是，由于农村的土地集体所有制，这些不动产由于缺乏相关权证，难以用作抵押，成为农民贷款难的主要原因。

　　不久前，全国农村“三权”保证保险贷款第一单在浙江省桐乡市诞生，首批6家农户的土地承包经营权、集体经济股权、房屋所有权“三权”，通过保险公司保证，共获得银行贷款120万元。

　　和一般的农村金融产品相比，农村“三权”保证保险贷款具有额度高、利率低、贷款手续简便、还款方式灵活等特点。这标志着此前一直沉睡着的农村“三权”资本，正在被激活。

　　那么，农村“三权”保证保险贷款会给农户带来怎样实实在在的好处?对于推进农村金融和城乡统筹发展又具有哪些积极意义?记者最近专门到浙江农村一探究竟。

　　在今年9月初，浙江省海宁市发放首笔农村股权质押贷款，此后，农户用合作社的股权就可以贷款，不用再找担保人。海昌街道双冯村村民小殳来到海宁农商银行城北支行。

　　小殳：这里打个勾。抵押打个勾?不是不是，是质押，这里也是质押。

　　向工作人员递交申请表后，12万元贷款很快转入小殳的账户，这让他欣喜不已：

　　小殳：办起来比较方便，你也不需要什么抵押，也不需要担保什么的。

　　小殳从事电子商务，主要经营皮装，他贷到的这笔款，是秋冬季进货的周转资金。3天前，他听说银行推出这项新业务，和家人商量后，他将自家在村经济合作社的5股股权作质押来贷款，没想到今天一大早银行就通知他来办手续：

　　小殳：刚好他们下来这样一个政策，比担保贷款划算很多，农村一般有这个股份直接就可以来贷款。

　　记者了解到，农村经济股份合作社股权，与土地流转经营权、农房所有权，并称为农户的“三权”。海宁农商银行业务拓展部负责人翟宏伟介绍说，以前，持有这一股权的农户，只能在年终从村合作社分红，而现在，农户可以用股权作债务质押，不用再找担保人，就能贷到款。质押贷款比抵押贷款利率低，不仅农户得到实惠，也盘活了农村存量资产：

　　翟宏伟：可以盘活农户手中原先的那种存量资产，给农户一个新的融资渠道，缓解担保难的一个问题。

　　接着全国农村“三权”保证保险贷款第一单在浙江桐乡诞生，农户不再需要用股权作债务质押，而是把保险公司作为中介，由保险公司来做抵押担保。试点第一批农户先后与农业银行、人保财险、太平财险签订了“三权”保证保险贷款合同和保单，并顺利领到了首笔贷款。农户钱宏亮来自桐乡崇福镇钱家埭村，一直从事皮草生意。前不久，为了扩大经营，他用刚刚办下来的确权证，申请了“三权”保证保险贷款，获得授信50万元：

　　钱宏亮：我们家里面农村里面的房子，以前到银行去他们不认可，不可以抵押的，现在政府给我们做了三权证以后，可以拿这个房产去抵押了。利息也比较低，我们以前商业贷款要6厘多，现在只要4厘多就可以了。有了这么方便的贷款，我们做生意胆子也大了，在资金比较困难的时候，这笔贷款也是雪中送炭。

　　农业银行浙江省分行农户金融部总经理楼天建介绍，信用保证保险贷款可以进一步提高贷款效率。获益的不仅是农户，银行也节省了很大一部分人力物力。

　　楼天建：对农村有“三权”的农民，给予信用保证保险贷款，解决农村贷款担保难的问题，让农民的财产转化成金融的资产，进一步方便农民，第二个通过三权保证保险贷款，进一步提高贷款效率，让广大农民能够更便捷更方便得到金融服务。

　　保险公司作为中介，农民的财产性权利转而变成了现实收益，打通了农村“资源”向“资本”过渡、“死资产”向“活资金”转化的有效通道，使“三权”真正体现出市场价值，让有生产经营需求的农户多渠道筹集资金，激发农民创业热情。浙江省发改委副主任翁建荣：

　　翁建荣：农村的三权原来一直没有激活，是老百姓“死的”资产，尤其是房屋的所有权，比较难以抵押贷款，我们引入了保险公司，通过保险这个中介进来以后，就把农民的“三权”真正变为资本，变为资金。我们是全国第一单，不单单对浙江有意义，对全国都是有意义的。

　　据了解，桐乡市作为全省试点，初期贷款最高额度设定为50万元，贷款期限最长一年，贷款利率和保费费率都在政策允许范围内执行最优惠标准，还款方式灵活，方便贷款农户。今年，桐乡全市有望新增5亿元的贷款余额，直接用于三农发展。农户沈德兴：

　　沈德兴：现在的话，如果我们做生意，钱紧张的时候，马上可以拿这个三证去抵押贷款，手续上都很方便，马上可以贷到钱，蛮好的。

　　下一步，桐乡试点经验将在浙江推广，初步估算，浙江农村住户1100万多户，2%的农户贷款需求、户均30万元贷款额测算，全省就有660亿元的贷款余额;按5%的资金收益率，就可为浙江3321万农村人口每人年增收100元。