即将到来的双11，对于天津蓟县郭家沟村的京东乡村推广员刘建东而言，又是一个“买买买”的大好机会。他的另一个身份是郭家沟村一家小超市的店主，对他而言，这个“买买买”，更准确地说应该叫“进货”。

　　“每次搞活动时，我都会多进一些货”，刘建东接受记者采访表示，“也不是每次都可以赶上做活动，赶不上也得买，赶得上多挣点，赶不上就少挣点”。

　　同样，刘建东的同行，天津蓟县下营镇一家小超市的店主冯宇，也准备在双11期间多进些货。不论是刘建东还是冯宇，他们从京东进的货，会以京东上的标价再卖给村民。对他们而言，挣得其实是搞活动时的优惠。“哪怕多挣出一块、两块钱，也是不错的”，冯宇表示。

　　京东农村金融负责人洪洁向记者透露，在全国范围内，像刘建东、冯宇这样的农村小店店主兼乡村推广员的，大约有30万名，“全国约有60万个行政村，我们用一年左右的时间已经覆盖了一半，最终应该会实现每个行政村都覆盖”。

　　电商业务与金融业务形成闭环

　　对于冯宇而言，其实从哪里进货，在进货价上区别并不大。在成为乡村推广员之前，他多是开车到蓟县县城里去进货，“价格和在京东上买差不太多，但是要多花时间、汽油费等等。在京东上买的话，只要在家坐等就行了，相比之下利润就提高了”。

　　既然京东可以送货到门、省时省力，从店主们直接在京东上采购就是了，为何还要新添一个“推广员”的角色呢？原因之一是，店主成为推广员之后，就可以使用京东“开店宝”来进货了。“最起码不用支付现金，卖完了可以再还上。一个月内绝对可以把货卖了，卖完了再还款，可以无本经营”，刘建东表示。

　　在业界看来，正是由于有了金融产品在背后的支持，大大推动了京东电商在农村的销售。对此，洪洁也坦承：“我们内部进行过核算，京东金融对于京东电商下乡的推动作用是巨大的”。

　　事实上，作为京东的乡村推广员，店主们还有一个动力和利润来源，那就是推广京东的APP。“我这儿有个二维码，村民们扫我这个二维码下载京东APP后，以后他们用京东APP网购时，我也会有佣金，不同的商品佣金不同。”

　　对于更有想法的乡村推广员而言，京东金融还有更多的“玩法”。不久前，重庆云阳县栖霞镇的乡村推广员邬前坤，将自家菜地出产的菜籽油通过京东众筹“玩”了一把。“没想到活动影响这么大，‘老邬家’的牌子一下子就打响了，我也借此机会成立了电商公司，扩大到采购我们村其他农户的菜籽并进行加工销售。”如今，除了继续经营自己的小店之外，邬前坤已经成为栖霞镇的电商带头人，采购范围也开始拓展到当地另一大特色农产品——橙子。

　　来自京东的信息显示，为了帮助解决农产品销路问题，今年4月份，京东金融推出了农村众筹产品“恋乡村”，联合京东商城的采销渠道搭建了一个农产品推广和销售的平台，截至目前，已经成功众筹了20多个项目。

　　除了针对农村小店的金额在万元左右的产品外，京东还有面向大农户的“京农贷”，授信额度会高达几十万元。相比于“开店宝”的“进货不花钱”，“京农贷”可谓是“种地不花钱”。“农户可以使用‘京农贷’的额度，在京东的农资频道上采购农药、化肥等农资，账期可达12个月。此外，农作物收获后京东还会以高于市场价的价格进行回购”，洪洁表示，“当然，这些品质有保证、可溯源的农产品，我们的售价也会高一些”。

　　据介绍，“种地不花钱”项目一期已经在河南扶沟、许昌鄢陵、漯河临颍等地落地，共发放了1200万元贷款，覆盖了3万多亩种植面积。“通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品线，围绕‘农产品进城、电商下乡’两条路，我们走的是全产业链全产品链的农村金融战略路线”，洪洁表示。

　　电商下乡两大“痛点”待解

　　尽管从理论上而言，“电商+金融”已经可以将农村产品和产业串成了一个闭环，但在洪洁看来，要想真正大面积走通，当下至少还面临两个痛点：一是村民们的意识，二是数据缺失、数据的标准化程度欠缺。

　　据洪洁透露，尽管拥有了30万推广员，他们说服村民上京东购物，使用京东金融的系列产品，并非易事。

　　对此，邬前坤亦举例称，村民们购物喜欢眼见为实，为此，他会用白条在京东购物，送到自己的店里后，村民觉得满意就给他现金，不满意的话他再退货。“用京东白条购物，不会占用我的资金，而且还可以7天无理由退货。”

　　正是由于大多数村民的电商、金融思维还在“洪荒”阶段，因此，对于阿里等友商同样在大举布局进军，洪洁认为还远不到产生威胁的时候。“现在是大家一起培育市场，等以后市场培育起来，蛋糕做大了之后再说。”

　　对于风控问题，洪洁表示，我们业务开展一年多了，放了很多的贷款，但很多还是以相对传统的方式进行。数据化风控是京东金融的优势也是我们的定位，我们在数据化风控上一直不断做相应的尝试，但的确在农村市场，会面临一些数据缺失的困难。

　　据洪洁透露，截至目前，京东金融已与中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等40多家产业链巨头达成深度合作，借助与中华联合财产保险公司共同开发的保险+融资+服务的“农贷保”，可实现实时数字化的全流程监控，风控能力得到了进一步提升。“现在我们的坏账率在业内是非常低的”。

　　对此，有分析人士指出，除了在培育农村市场方面，各家电商还需要很长一段时间的“蚂蚁啃骨头”外，在风控方面，如何在这块商业银行一直以来鞭长莫及的领域实现有效突破，也需要一个积累的过程。