“十三五”出台了渐进式延迟退休年龄政策。根据人力资源和社会保障部昨日发布的消息，延迟退休方法最早将于2022年实施。

　　我们可以看一看这张延迟退休时间表，假定每年延长退休时间为6个月，则法定退休年龄可能为65岁；假定每年延长退休时间为2个月，则延迟退休的政策将波及“90后”。近些年，法定退休年龄一再延迟，我国的社会养老金面临巨大缺口。那么我们的养老金背后的真相到底是什么？中国人还能靠养老金实现老有所养吗？

　　养老金可能破产

　　中国的养老金究竟是一个什么样的处境？很痛苦地告诉各位，我们的养老金存在的问题太多了，就说几个比较严重的，第一是不公平，第二是不负责，第三是不透明。首先谈谈不公平的问题。第一，我们有个8%的工资被“就地没收”了。什么意思？就是企业为员工缴纳工资20%的养老保险，但是对于跨省就业的农民工却只能转走其中的60%，这就相当于说8%被“就地没收”了。这种事情只有我们国家才有，别的国家都没有的。第二，低收入者费率高。以北京为例，对于月收入低于1615元的，都按照1615元来计算你要缴纳的保险费。这不等于说要低收入的人多承担吗？太搞笑了。我可以告诉大家其他国家是怎么做的，基本都是以个人所得税来补贴一半左右的缴费，也就是让富人多承担。更不公平的是，同样是退休人员，公务员的养老金竟然比企业人员高出好几倍。

　　然后再说说它为什么不负责。以跨省转养老金这一业务为例，我们看一下业务流程：先由新的单位或本人向新的工作所在地的社保机构提出转续的书面申请。按照规定，社保机构要在15个工作日内审核申请，发出同意接收函。然后原社保机构要在接到接收函的15个工作日内办好各种手续。最后新工作所在地的社保机构收到从原社保机构转来的保险关系和资金后，15个工作日内办结所有的相关手续。在这里我要提醒各位，这只是规定，在规定的时间内一般都办不好的。

　　而且，这整个流程是不是特别烦琐？知道为什么会这样吗？通过这一套烦琐的程序，社保机构“侵吞”了大量养老保险金。怎么“侵吞”的呢？我给各位看个数据，2007年深圳共有493.97万人参加了基本养老保险，退保的人数高达83万人，而成功转保的人数只有9672人。也就是说，深圳每一万个参保人当中就有1680人退保，而每一万个参保人当中成功转保的只有19人，这个比例仅为退保人员的1%。这样问题就出来了，这些转保不成功的人，他们之前缴纳的保险金怎么办？我实在不忍心告诉各位，只要转保不成功，之前缴纳的养老保险金统统不会退还给你。

　　最后，我们再谈谈养老金的不透明。按规定，企业缴纳的20%养老金要纳入社会统筹账户。什么意思呢？那就是我们再也不知道这个钱去哪了。各省市没有资料披露，只有一个总的现金账。它怎么投资，我们不知道，也没有回报率，干了什么我们也不知道。

　　他国的养老金经验

　　我们再看看其他国家是怎么做的。比如说智利吧，其实智利本身是一个“很差”的国家，但它在养老金这方面做的却比我们好。其中有一条，就是它们的基金经理人必须缴纳他所管理资金的1%的个人资金做担保。比如说你负责10亿美金的养老金投资管理的话，你必须自己拿出1000万美金的个人财产作为担保。还有，智利政府养老金监管部门单独雇用审计人员、律师进行审查，养老金的投资交易当天上报，财务状况和资金情况要月报。也正是因为有这样一个规范的流程，尽管智利已经有三家养老金公司倒闭了，但是养老金都没有受到损失。

　　但我们这里呢，全部统筹运用的结果就是，任何一个省跟任何一个市只有总量，其他所有的资料，比如如何投资、如何回报、如何使用，全部都不知道，这种不透明的程度让人感到畏惧，你的养老金还是你的吗？而且我们的人社局还要单独找一批人去进行企业财务核算，监控企业工资，就这个过程中会产生多大的浪费啊？而且，这些费用都要从社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返还率都不到40%。什么意思呢？就是说60%的社保基金都被的当成费用扣除了，你敢相信这个事情吗？

　　我们该怎么做？首先，既然有养老金的征收系统，就应该由它去征收；其次，由独立的基金管理公司负责管理跟投资；最后由社保部门负责基金的支出和政策标准的制定。这样才合理。可现在我们是怎么做的？我们的征收、支出、管理统统都是由社保部门来做了，而它为了做这三件事情，有些地方竟然花费了60%的社保基金！

　　其实这个钱都是可以省下来的。支出为什么这么大？因为你既没有明确分工，也没有问责。最不合理的是政府根本就不鼓励大家存钱，这和西方完全不一样。我们的社保法规定，参保人缴费年限满15年以上者，达到规定年龄后可以每个月领取养老金；缴费不足15年的，可以缴费到满15年后，按月领取。没有什么投资回报，也没有任何的政府鼓励。不过话又说回来了，在现在这种体制下，也没有办法鼓励大家为自己多交养老保险，而且大家也不会交的，为什么？因为交的钱直接进入政府的统筹账户里去了，大家担心达到法定退休年龄的时候政府还有没有钱支付自己的养老金。

　　之前我也多次提出过，我们现在是在用年轻人交的养老金去补老年人的支出。玩的就是一个“庞氏游戏”，就是拿后面的钱补前面的。随着“人口红利”逐渐衰退，社会老龄化问题加剧，等到前面的退休金都被拿光了，并且现在的年轻人也退休了，政府就拿不出那么多养老金了，目前就是这么危险。

　　值得庆幸的是，在这次“十三五”规划中，中央政府提出了发展职业年金、企业年金、商业养老保险的建议；同时提出了坚持精算平衡，完善筹资机制，分清政府、企业、个人等的责任以及适当降低社会保险费率，完善社会保险体系的要求。希望我们国家永远不要经历养老金破产，我们可以效仿美国、新加坡的做法，最起码每个人要有一个独立的账户，而且这个钱是不可挪用的，然后让每个老百姓都知道自己存有多少钱。养老保险的问题要逐步规范，逐步管理，才能让老百姓老有所养。